月薪3346，从月光到存款11万：我的3个“笨”存钱法，谁都能学会

今年3月4日，我曾写过一篇文章，标题是“51岁，月薪3346，我用一个笨办法攒下了退休的底气”，没想到反响出乎意料地好。

好多人看完之后在后台给我留言：“请问你是怎么做到的？”“我也想像你一样存点钱，但我就是存不住。”也有人叹气：“工资卡一进账，还没焐热就没了。”

今天我就敞开了聊聊，把我是怎么从“月光族”一步步变成“储蓄达人”的心得和方法，全都拿出来给大家分享一下。

希望能够帮到那些和我一样，工资不多、偏偏又存不下钱的上班族朋友们。

这个方法真的很好用哦

一、先说说为什么很多人存不下钱

我观察下来，发现身边存不住钱的朋友，大概有这么几类。

第一类，是不知道钱花哪里去了。工资到账的时候觉得还不少，月底一看余额就不对劲，又没买什么大件，钱就这么莫名其妙地没了。

我也曾经是这样的状态，没有记账的习惯，花的每一笔小钱都觉得无所谓——一瓶饮料、一杯奶茶、外卖凑单满减……积少成多，月底一看，这堆小钱加起来根本不小。

第二类，是存钱的顺序搞反了。很多人觉得“这个月能存多少，取决于花完能剩多少”，可问题是你钱都花完了，又还能剩下什么呢？所以，等你反应过来时，钱早就被你花光了。

要先存后花才可以哦

第三类，嫌自己工资太少，觉得存钱没意义。或许有人会这样想：我一个月才三千多块，再怎么省也省不出什么名堂。如果这点钱还要省，那日子岂不是过得太憋屈了，还不如痛快地花掉。

这个想法我特别能理解，但我想说的是——恰恰是因为工资少，才更需要存钱。

因为工资高的人有一定的容错空间，即便是月光了可能也不至于吃不上饭；但咱们工资低，兜里没点积蓄，但凡有点儿风吹草动，比如家里急用钱、临时失业、突然生病住院等，那日子就真没法过了。

彼时也会正应了那句老话：人无远虑，必有近忧。一分钱难倒英雄好汉，真的不是危言耸听。

所以，不管你月薪多少，存钱这件事真的是越早开始越好。

可不是我故意吓唬你哈，像咱们这些工资不高的人，是唯一没有任何容错余地的一群人，唯一能依赖的，就是平时硬存下来的那一点点存款。

能攒下积蓄，才是人生最大的底气

二、我的存钱方法——只有三条核心法则

先说一下我的情况：我今年51岁，月薪3346元。很多人听到这个数字都会觉得不可思议，觉得这点钱够生活就不错了，怎么可能存得下来？但我就是存了，而且还存得并不痛苦。

既没有多复杂的理财技巧，也没有什么高风险操作，全程只靠三条核心法则。

这是我的工资条

1、改变存钱顺序：先存后花，而不是花剩了再存

这是最核心的一条，也是我想要反复强调的。

以前的我，也是到了月底才想起来存钱，结果却发现几乎月月光，根本存不了。后来我想：也许问题并不是出在收入低上，而是顺序搞错了。

工资到账的第一时间，不是要计划怎么去花，而是要先确定存下多少。

也就是“收入－储蓄＝支出”，即每一笔钱进账后，都先转走要存的部分，剩下的才是当月可以花的钱。

我发现，就这么一个简单的顺序调换，效果就完全不一样了。以前是“钱花完了，没剩的”，现在是“钱先存了，剩下的放心花”。存钱不再靠月底碰运气，而是变成一个主动安排。

2、 强制储蓄，发薪日当天就转走

很多人可能会说：“道理我都懂，可就是管不住自己怎么办？”这好办，那就是不用管——用制度来管。

我每次工资一发下来，当天就雷打不动地把一笔钱从工资卡上转走，放进另一张没绑定任何支付软件的银行卡里。

那张卡我不带在身上，更不放在随身的包里，就当它不存在。这钱一旦转进去了，就绝不动用。不管有多想花钱，只要想到那张卡不在手机支付里、出门也刷不了，自然就打消念头了。

这个方法对消费自控力不强的人来说，真的特别管用，因为在一定程度上，它已经从物理层面上隔离了你“冲动消费”的可能性。

其实这个可操作性，现如今要更方便了，只要提前在手机银行APP，或者去银行营业厅在你的工资卡上绑定那个不常用的银行卡，并设定月工资到账自动定额转账，你就再也不用怕忘记月定储蓄计划了。

和工资卡绑定一张银行卡，就很方便哦

3、减少不必要的开支，找到那些“吸血”的小钱

存钱并不意味着砍掉所有的快乐，而是筛选掉那些不知不觉在消耗你的小钱。

记账是最有效的做法。之前我都是用纸笔记账，后来发现实在太麻烦了，而且还会经常忘记记，所以后来就改用了手机记账APP，感觉比以前方便很多。

传统的手写记账本有点儿麻烦

手机记账就方便多了

我的方法是先分成三类：必要支出（物业、燃气、水电、伙食、日常用品）、弹性支出（奶茶、外卖、零食）和意外支出。

分完后你就会发现，那些你根本不在意的小钱，累积起来就是个不小的数字。比如你每周都喝2杯15块的奶茶，那一个月就是120块；

每天都点一次外卖，一次20块，那一个月就是600块；

像男人抽烟则更费钱，一包烟20块，2天一包的话，一个月下来就是300块；

要是喜欢和朋友聚餐、吃烧烤，可能一顿饭就要500块朝上。

如果这些“吸血小钱”能够都省下来，其实并不会让你的生活质量下降多少，但存下来的钱，却是一笔切实的底牌。

这些看似小钱，却在悄悄掏空你的钱包哦

三、我的储蓄计划和坚持心得

有了方法，还得有计划才行，否则存钱只会在三分钟热度后不了了之。

我给自己做了一份很简单但却很具体的储蓄计划：

第一步：设定底线存款金额。 每个月工资到手，第一件事是固定转走500元。这500元是底线，无论发生什么都不能打破。

为什么定500而不是1000？因为不能上来就把自己逼得太紧，存得太痛苦就坚持不下去了。哪怕一个月只存300、500，甚至100，都好过一分不存。关键是在于养成习惯，金额也可以弹性调整。

攒钱就是积少成多哦

第二步：滚动式定期存款。

一个月500，一年就是6000。等攒到10000元时，我就去银行存成定期。比如10000存一年，10000存两年，10000存三年，这样循环往复。至于3000-5000的小额，就存三个月或半年期。这样算下来，利息比活期能多出不少。

而且这种存钱法的好处是，不光利息多，即便偶尔遇到急用钱时，也不会抓瞎，更不会损失多少利息。

定期的利率确实比活期高出不少

第三步：拆开剩余的钱。 转完500元后，剩下的2846元再往下拆。物业、水电、交通、基本伙食等固定支出放在最前面，剩余的那些才是真正可以灵活花的钱。这样一来，不管怎么花钱都不会影响到存钱的那部分。

第四步：设立“梦想储蓄罐”。 光存钱容易找不到动力，所以我给自己设置了一个具体目标，比如存够钱我想给家里添置一个大件，我想和家人去某地旅游等。

提前将目标写下来，并放在能够看得见的地方，当每次心里动摇时就告诉自己：钱存下来，是有大用处的，不是凭空消失了。

关于坚持，我最大的体会就是——别把自己逼得太紧。刚开始存钱的那个月，因为定下来的数额比较温和，并没有感觉很难受。但到了第二个月、第三个月，当我看到了账户余额在一点点增加时，那种踏实感，真的比花钱买任何东西都强烈。

其实存钱的快乐是带有延迟满足的，当你一旦尝到这种甜头，就会像上瘾一样停不下来。

世界那么好，我要去看看

四、存钱带给我的不只是钱

很多人觉得存钱就是“苦行僧”式的生活。但对于我来说，存钱这件事，其实是在找回对自己生活的掌控感。

我51岁，月薪不高，说实话很多时候也觉得钱不够花。但正是因为主动去储蓄，哪怕每个月只有500元稳定存下来，一年也多了6000元的底气。

这些钱放在那里，不是为了买什么，而是一种任何时候都不至于完全无措的底气。这种踏实感，真的比吃一顿大餐、买一件衣服要长久得多。

说到最后，我最想告诉各位上班族朋友的其实就一句话：

存钱从来不是看你挣了多少，而是看你能留下多少。

与其抱怨工资低、涨得慢，不如从现在开始，给自己定一个存钱计划——设定一个月存300还是500？钱转到哪张卡里？然后去快速地执行它。

相信我，当你看到银行卡里的数字日积月累涨起来时，真的会比购买任何包包、喝任何奶茶都要爽得多。而你攒下的每一分钱，也都会在未来的某一天变成你自己的底气。