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从轻松筹到相互宝，从社保到商业保险，我们应当如何配置合适的医疗保障？
2019-07-09 13:09:48
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这个系列的前一篇，我们讲了投保前的信息梳理：
今天我们一起来探讨下人人必备的保障——医疗保障。
占相当大比重的客户，保险意识的启蒙，都源自对医疗保障的关注。我经常收到陌生朋友的提问：
相互宝能入吗？
相互宝和轻松筹有啥区别？
支付宝上的好医保怎样？
xx公司的xx产品据说不错，能帮我看下吗？
xx业务员说xx产品是最好的，是这样吗？
产品琳琅满目，业务员王婆卖瓜，想挑出合适的，着实是个头疼事。
归根结底，在甄别产品的「好与坏」这件事上，我们不具备判断力。所以，我总结了一套标准，来帮助大家判断、衡量乃至挑选出适合的产品/保障方案。
这套标准简单、实用，不会耗费太多时间精力，也不需要具备太多保险基础知识。只需要一点点独立思考意识。
保险，说到底，是一种工具。
工具，是用来解决问题的。
所以逻辑的支点，
不应该是「我要购买什么产品」，
而应该是「我要解决什么问题」。
梳理问题，然后用对应的工具去解决问题。
——这也是我一直倡导的需求导向的含义。
顺着这个逻辑，我们说：解决问题、满足需求才是检验真理的唯一标准。
不管黑猫白猫，能解决问题的就是好猫。
进一步，我们来思考：关于医疗保障，我们有哪些问题需要解决？
No.1 医疗支出
这个就不多说了，经济基础决定上层建筑，首要的当然是解决钱的问题。
务必要做到转移大额支出风险。
而之前我们说过，越是严重的疾病，医保的作用越有限。最好的例子，电影《我不是药神》里慢粒白血病人们吃的「格列卫」，在当时就属于社保外用药，所以才会导致“房子吃没了”。
因此如何做到转移大额支出？其实就一点，覆盖社保承担之外的部分。
至于小额支出，看情况，可转移亦可自留。
No.2 保障期限
保障期限肯定越长越好，最好保障终身。
但现实情况是：
①期限越长，成本越高，而我们的预算可能有限；
②有的产品天生就不承诺长期保障。
所以怎么处理这个问题？
一言以蔽之：优先满足当下，酌情安排未来。
（不然呢，也没有更好的选择了）
如何满足当下？回到第一条，把钱的事办踏实了。
No.3 医疗资源
这个需要好好展开聊。
如果说我们对医疗支出的需求是为了解决就医贵，那么我们对医疗资源的需求就是为了解决就医难。
就医难，可谓“见字如面”，不多解释。
就医难的根源在哪？人多。
有人少的地儿吗？有。
比如国内知名的，中日友好医院国际医疗部，北京协和医院国际医疗部，瑞金医院特需医疗中心等等。
这些地方如何解决就医难？
拿中日友好为例来说一说。
▲中日友好医院国际部官网
根据它官网显示的内容归纳一下：
①单人病房；
②全天候专业护理；
③快速安排门诊检查；
④主诊医生负责制。
它的原话，“温馨舒适的留住环境”——就医难？不存在的。
来看看费用方面。
首先价格就不那么“友好”了。他们App上显示的，主任医师级别，仅挂号费就要800元。
其次如上图所示：接受患者自费及商保直付。
换句话说，社保在这就失效了。
与「医保目录」一样，社保在覆盖医疗机构方面，同样存在着边界。
以社保为界：凡是社保覆盖到的，可称作基础医疗，基础以上、社保覆盖不到的可称作特需医疗。
特需医疗只存在于三甲公立医院的国际部、VIP部、干部病房等等。除了上面仨，还有例如武汉同济干部保健科，天津泰达国际诊疗部，成都华西金卡医院等等。
按照医院性质来分，还有昂贵私立医院，比如在国内有分支机构，广受高净值人群青睐的和睦家医院。按照覆盖的地区来分，除了国内的医疗资源，当然还有海外医疗。
篇幅有限，就不再展开了。
总之——
覆盖大额医疗支出
涵盖优质医疗资源
锁定长期/终身保障
——构成了我们「理想中的医疗保障」。
▲医疗保障的不可能三角
同时也可以说，它们也构成了一个不可能三角。
什么意思呢？即以上三者几乎不可兼得。
什么原因呢？
原因之一：客观原因。
通俗地理解，医疗费用整体波动性大，当同时承诺这三点时，从运营的角度来说，存在着较大的系统性风险。另外有一种解释，我国的保险在发展的过程中，没有与医疗系统建立起良好的信息互通，所以在医疗保障设计上偏保守。
我们最熟悉的例子：医疗险不允许承诺保证续保。（最长6年）
事实上，也没有任何单一项目能够做到同时承诺这三点。
▲单一保障项目的局限性
（说明：部分高级公务员享有的公费医疗标准，以及商业医疗险里的高端医疗，可以看作“比较接近”理想中的医疗保障）
原因之二：我们自身的原因。
首先是健康和年龄。比如有的健康问题，能够选择的只有线下的重疾险（走人工核保尝试）；再比如，超过60岁的人群基本就买不了医疗险等等。
其次是预算。在预算有限的前提下，当然就得做取舍了。比较普适性的做法：务必转移大额支出风险，优先满足当下，酌情安排未来，看情况取舍医疗资源。
总结一波
1.解决问题、满足需求是衡量好坏的唯一标准。
2.医疗保障的三大底层需求：费用，期限，资源。
3.这三者几乎不可兼得，有客观原因，也与健康状况、年龄、预算有关。
综上，我给“医疗保障配置”下了个定义：根据自身的实际情况（健康、年龄、财务），在三大底层需求（费用、期限、资源）之间取长补短，达成平衡。
用这套标准，我们把市面上所有的“保障类”项目进行了盘点。如下。
▲医疗保障项目盘点
我相信，有了这张表格，应该怎么选，不再会是一个难题。
The end。
有任何保险问题，都欢迎在评论区留言讨论。
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