社保交15年和25年，退休后到底相差多大？

社保和每个人都息息相关，经常听到一种说法，社保只要交 15 年就行了，这是真的吗？如果交 25 年，又有什么不同吗？

确实不少人都有类似的疑惑，今天深蓝保就来详细分析下：

1、社保是什么，哪些保障最重要？

2、交 15 年或 25 年，哪些影响最大？

3、社保断缴，这些影响一定要知道！

一、缴费时长，如何影响社保？

其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险，福利好的企业还有缴纳公积金，甚至是企业年金。

每个险种都有各自的作用，为了方便大家了解，我整理了一张表：

直接说结论：

对社保而言，无论缴费 15 年还是 25 年，其中影响最大的是 养老保险 和 医疗保险，而且缴费时间越长，对我们越有利。

我过去曾多次在文章里跟大家提过，社保是国家给每个人的福利，强烈建议每个人都要参加。

之前新闻报道过一个案例，深圳一位小朋友因白血病前后住院 3 次，花了将近 20 万，最后通过医保报销了 80%，如果没交社保，就只能全部自费了。

对上班族来说，缴纳社保更是 法定的义务，社保是维持每个人生命尊严的底线，这根救命稻草每个人一定要抓住。

二、养老保险交 15 年就够了？

对于养老保险而言，社保缴费时间长短，直接影响退休后领取养老金的多少。交得越久，退休领得越多。

下面来详细看一下：

1、养老金交 15 年就好，真的吗？

不少人说养老交够 15 年就行了，为什么会有这种说法呢？我以深圳为例，看下养老金的领取规则：

可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢？

其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系。

以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

• 每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

这道公式又可以拆成两部分：

• 个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数

• 基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

公式很复杂，大家先不要纠结，重点看加粗的地方。这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。

因此，对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。

但交 15 年和交 25 年差距有多大呢？下面接着给大家分析。

2、养老交 15 年和 25 年，差距有多大？

我以 30 岁的 小 A 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

• 个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元

• 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

那养老保险交 15 年 与交 25 年，到底差别多大呢？

直接说结论：

退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。

如果用 IRR（不用手动算，Excel 有这个公式）来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：

因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。

关于更多养老金的分析，感兴趣的值友们，也可以点击这里查看>>>

3、养老保险，真的就那么好吗？

通过上面的例子，可能给我们一种错觉，退休后每月可以领取 1.4 万的养老金，感觉很靠谱，很安心。真的是这样吗？

当然不是了！

在考虑财富时，希望大家永远不要忘记通货膨胀，按照 5% 来算，35年后的平均工资已经是 3.9 万了，每月领取的 1.4 万退休金不到平均工资的 37%，这点钱支付一个一居室的房租也许还不够。

按 2017 年深圳的社会平均工资 7480 元的 37% 来算，相当于每天领不到 100 块，根本起不了太大的作用。

深蓝君也测算过，无论是按照最低基数来交，还是按照最高基数来交，实际上退休后都拿不到社会平均工资， 国家养老保险，只能保证我们活着而已。

外出旅游？看场电影？休闲度假？长期护理费用？通过国家的养老保险根本就实现不了，想都不要想。

除此之外养老保险还有其他的政策风险，比如延迟退休，以及账户亏空等，都是一直被很多人拿出来说事。

三、缴费时长，如何影响医保？

对于上班族而言，交的是职工医保，而居民交的是城乡居民医保，其中缴费时间长短，对职工医保影响最大，对居民医保并没有影响。

因为城乡居民医保，交一年保一年，而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。

那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：

以北京为例，男性职工要缴满 25 年，才能享受终身医保待遇，如果只交了 15 年，就没有这个福利了。

由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打社保热线：12333 详细咨询。

另外，如果你是自由职业，建议起码要交一份居民医保或新农合，一年只要几百块，这个钱不能省。如果觉得保障不够，可以搭配一份 百万医疗险 和 综合意外险，预算多了再添一份 重疾险。

另外，医保作为国家福利，最大的亮点有两个：

• 可带病投保：即便投保前得了病，哪怕是癌症，也可以投保。

• 连续续保：只要每年按时交钱，就可以一辈子保下去。

总之，作为基础的医疗福利，建议每个人都要有。而且最近医保目录调整后，报销更好了，在《医保福利大调整，高价药也能报销》中，就有详细分析。

四、缴费时长，对其它险种的影响

对于社保的其它险种，交 15年或 25 年，其实影响并不大，下面来详细跟大家介绍下：

1、生育保险

对于生育险，只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了，多缴的话作用也不大。以下为北上广深的时间要求：

以广州为例，如果计划生孩子，想通过生育险报销，那就要累计缴满 1 年。

生育险，是国家对女性生育的福利补偿，主要包括 2 大块福利：

• 生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费。

• 生育津贴：休产假期间不能正常上班，国家为了弥补妈妈们的收入损失，会给予的一定补偿。

如果你想了解详细的生育政策，可以查看《哪个城市生孩子的福利最好？》这篇文章。

2、工伤保险

工伤保险对于缴费年限没什么要求，只要参保，就能获得保障，也是一项不错的福利。

如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都能通过工伤保险获得补偿。

不过职业病是有一定要求的：

而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。

而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。

3、失业保险

之前我也写过失业保险的具体分析，缴费时间长短，对失业保险来说，会有一定的影响：

失业前，缴费时间越长，能领的失业金就越多。

以深圳为例：

• 1 年≤ 缴费时间 ＜2 年：可领 3 个月失业金

• 2 年≤ 缴费时间 ＜3 年：可领 6 个月失业金

• 3 年≤ 缴费时间 ＜4 年：可领 9 个月失业金

• ……

• 缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金

不过领取条件比较严格，需要满足以下 3 个条件：

• 失业前已缴纳失业保险一年

• 不是因为个人原因而失业

• 已办理失业登记，目前正在找工作

如果你是主动离职的，这项福利就别想了，而且领取过程中，还要不断参加再就业培训。

五、社保断缴，有哪些影响？

如今年轻人换工作很普遍，不过在没有找好新单位前，要尽量避免社保断缴，其中最直接的影响，就是无法报销医疗费。

一般来说，从医保断缴的第 2 个月起，就不能再使用，这时候万一生病住院，医保就不能报销，只能自己全部自费。

除此之外，还会有一些其它的影响，比如：

• 影响买房买车、入户口：很多地方买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。

• 报销限额降低：以深圳为例，医保连续缴费的时间越久，报销上限就越高。如果断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。

如果想进一步了解社保断缴的影响，建议阅读《社保断缴一个月，影响居然这么大》，里面有更加详尽的分析。

六、写在最后

社保交 15 年 和 交 25 年，其实差别真的还挺大的，希望今天的文章，能够让大家有一个更清晰的了解。

如果我今天写的这篇文章能帮到你，欢迎转发评论，让更多人看到，就是对我最大的支持。

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