2019乙肝投保指南：乙肝患者买哪款保险最宽松？

如果不是乙肝患者，我们总觉得乙肝离我们的生活很遥远。事实并不是这样。

据统计，中国乙肝患者人数占据总人口约7%。毋庸置疑，中国是一个超级乙肝大国。

这其中，乙肝更是以其传染性让许多人“谈肝色变”。高发性、传染性、身体机能严重下降、有癌变几率...几乎每一点都是人们对乙肝避之不及的原因。

正因为乙肝对身体的高危害性，几乎所有的保险产品在健康告知里都会包含乙肝这一项，所以，这部分人群该如何通过保险获得保障呢？远虑君觉得很有必要聊一聊这个话题。

本文划分为三大内容：

• 究竟什么是乙肝

• 乙肝投保详细攻略

• 乙肝的几个常见误区

一、关于乙肝

1.1什么是乙肝

在讲乙肝如何买保险前，远虑君觉得首先还是要对乙肝有一个基本的认识。

我们常说的乙肝主要包括 4 种常见类型：病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎。

如果只是乙肝病毒携带，一般对生活影响不大，危害性较大的是乙型肝炎。“乙型肝炎→肝硬化→肝癌”则是我们最常见的肝癌三部曲。

据统计，如果没有及时接受治疗，乙型肝炎有20%-30%的几率会发展为肝硬化，甚至肝癌。

若要检查自己是否患有乙肝，一般建议去医院做两项检查：乙肝五项、肝功能（“肝功能检查”主要用于探测肝脏有无疾病、肝脏损害程度及查明肝病原因、判断预后和鉴别发生黄疸的病因等）。

其中，乙肝（hepatitis B virus）五项包括：

①乙肝表面抗原 ②乙肝表面抗体 ③乙肝e抗原 ④乙肝e抗体 ⑤乙肝核心抗体

而判断肝功能正常与否，主要是通过“肝功能五项指标”来判断，如图：

再结合肝功能检查，我们整理出了最常见的几种乙肝状态：

乙肝五项指标的顺序是固定的，我们可以看出：

第一项结果阳性，乙肝携带者；

第1/4/5项阳性，乙肝小三阳；

第1/3/5项阳性，乙肝大三阳；

但是否为乙型肝炎，还要结合肝功能来看：如果肝功能正常，无论大小三阳，都只是乙肝病毒携带；如果肝功能异常，说明已经发展到乙型肝炎了。

这里要明确一点，乙型肝炎≠乙肝病毒携带。

当乙肝病毒首次进入人体后，一般会发生3种情况：

具体分类定义如下表：

而在日常生活中经常被提及的乙肝，一般就是指慢性乙肝。

所以，乙肝病毒感染并非都是肝炎患者。对乙肝患者来说，搞清楚自己的疾病情况都是很有必要的。无论是治疗还是买保险，这都是必不可少的步骤。

1.2乙肝投保须知

我有乙肝小三阳，买保险是不是基本都会拒保？

这是远虑君经常听到的一句话，字里行间感受到了一种无奈。但或许，是大家过于紧张了。

大部分保险产品对肝炎是直接拒绝的，因此可以选择的保险产品很少。相对的，肝炎以外的情况还是有机会买到保险的。

但不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险>重疾险>寿险>意外险。乙肝的核保难度依次为：仅乙肝病毒携带＜小三阳＜大三阳＜肝炎。

以下是远虑君整理的乙肝核保指引☟☟

分项说明。

◆◆意外险

意外险不含疾病责任，投保门槛很低，无论是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。

◆◆寿险

乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。

（如上图，该款寿险只询问了肝硬化，其他小三阳、大三阳等都可以正常承保。）

◆◆重疾险

重疾险核保就较严格了。部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。

但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。

◆◆医疗险

医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保的。

个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病毒携带可以除外责任承保，即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。

所以，“乙肝”只是一个统称，不同程度的乙肝，投保结果可能千差万别。

二、乙肝投保详细攻略

那涉及到具体产品，我们该如何进行投保？我们也分开来谈。

2.1乙肝病毒携带者

如果仅仅是乙肝病毒携带，对身体的危害并不大，这种情况风险不高，核保也相对宽松。

①重疾险：康惠保旗舰版、星悦、海保芯爱、复星系列重疾险等产品，满足疾病核保要求后，乙肝病毒携带者可正常投保；而弘康系列重疾险，需要加费承保；

②医疗险：好医保、尊享e生、平安e生保这几款医疗险还是比较友好，满足疾病核保要求后都可除外承保。不过要是将来肝脏方面出了什么问题，是无法报销的。

③定寿：能选的就比较有限。如果从发现以来肝功能一直正常，可以买大麦定寿；瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化，所以不管是乙肝病毒携带、大小三阳，甚至是乙型肝炎患者都可以正常标准体承保。

2.2小三阳

乙肝小三阳如果肝功能正常，通常是不需要治疗的，很多时候也可以正常承保。

①重疾险：像前面提到的星悦、康惠保旗舰版，小三阳都是不能买的；

不过如果情况比较好，没有相关症状，近半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查都正常，那复星系列产品可以按标准体买。要是乙肝e抗原阳性，乙肝DNA检查正常，肝脏超声正常，从未没治疗过的话，芯爱也可以考虑。

如果情况没那么好，上面说的条件达不到，也没关系，只要没有并发症，肝功能检测值没超过正常值的1.5倍，弘康A和哆啦A保均可加费承保。

②医疗险：则可以考虑平安e生保和好医保。同样的，未来关于肝脏疾病和相关的并发症后遗症的治疗，保险公司不会赔付。

③定寿：依然只有大麦和瑞和。

2.3大三阳如何投保

假如检查出大三阳，说明病毒正在体内大量复制，传染性相对较强。但如果肝功能是正常的，也还是有可以投保的产品的。

①重疾险：绝大多数产品会直接拒保，但弘康的产品，如果肝功能正常，还有机会加费承保。

②医疗险：微医保和微信百万医疗可以除外承保。

③定寿：瑞泰瑞和只询问了肝硬化，大三阳也可以正常承保。

另外，以上提到的都是一定程度下的带病投保，凡是涉及到带病投保，有一些事项必须要注意：

◆◆多家投保、多家核保

线上投保，优先考虑带有智能核保功能的产品，可以节省人工核保的时间和成本。

一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。

◆◆如实告知

有个别业务人员为了业绩，可能会诱导你隐瞒病情投保，说有一个两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，远虑君之前分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。（参考阅读：一文读懂健康告知）

◆◆保险公司有可能调整健康告知

公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。

所以大家要认真研究保险条款，多多咨询各保险公司的核保标准，有可能之前可以投保的产品，随产品升级会变成加费或者除外承保。

三、乙肝常见误区

总结完了乙肝投保的详细攻略之后，对于乙肝本身，大家或多或少都有一些了解，但其中存在的误解和错误认知也挺严重，主要有以下几个方面：

3.1乙肝常见检查项目有哪些

感染乙肝病毒后，大部分人无症状，直到在学校做健康检查、婚检或献血时才发现。

那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有无肝炎？

可去医院做乙肝五项、肝功能、腹部B超、AFP检查等。保险公司的乙肝核保查体项目也是这几个。

从上图可见，乙肝两对半和肝功能检查侧重点完全不一样，前者主要排查是否感染乙肝病毒，后者则重点关注是否有肝炎表现。保险公司要求你乙肝查体时，记得看清是哪项检查，弄错了，浪费钱不说，还影响核保进度。

3.2乙肝是否需要治疗

关于治疗，这里须警惕一个说法：“乙肝可以转阴，彻底治愈”。就目前的技术，乙肝病毒携带者和慢性乙型肝炎多数无法治愈，乙肝病毒被完全清除的可能性也较小。治疗的目其实是为最大限度地长期抑制病毒，延缓肝病进展，减少肝硬化等的发生。

至于我们普通人，预防乙肝最有效的途径是接种乙肝疫苗。

3.3乙肝传染性强吗

乙肝是一种体液传播疾病，主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。

我国现在的慢性乙肝患者一多半是由母婴传播感染的，这部分人群感染以后病程比较漫长，有90％将发展成慢性感染。

由于乙肝主要通过体液而非空气传播，换句话说，它并不是一种很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、拥抱、咳嗽，哪怕是母乳喂养也不会传染。对乙肝人群，平常心看待就好，千万不要歧视。

五、说在最后

其实看下来不难发现，当我们身体隐患越大的时候，可选择的保险就越少。

人生漫漫几十年，不该心存侥幸。“裸奔”实为一件可怕的事。

所以，希望大家在健康的时候还是提前为自己做好打算，在选择余地大的时候今早为自己配备合适的保险产品。更希望大家都能有一个健康的身体，平时注意养成好的生活习惯。

比如乙肝，平时加强锻炼，少熬夜，少吃油炸食物，不让肝脏超负荷运转，就能减少对肝脏的伤害。

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