有医保还有必要买商业保险吗？

“看病我有医保，为什么还要再花钱买商保？”

“全民”都有医保了，商业保险到底有啥用？

医保和商保是不是真的水火不容？

你对医保的用途真的了解吗？

……

带着以上问题，学姐今天和大家一起，理一理医保和商保之间的区别和关系 ~

医保是什么？有什么用？

医保，全称社会医疗保险，它能够帮我们报销平时的门诊费、医药费，如果住院了还能报销一定比例的住院、医疗费。

是社保中用处最大，效果最强力，我们平时接触得最多的保险。

为什么说医保一定要缴纳呢，因为它有着商业医疗险、重疾险无法比拟的优点：

没有等待期

医保没有等待期，当月交，次月就能用。而医疗险与重疾险都有着至少90天的等待期。

生病之后也可投保

目前国内大部分商业保险都有严格的健康告知要求，如果不符合条件的话，有钱也投不了保。

但是医保就没有这个限制了，是唯一可以带病投保的健康保险，即使生病了也可投保并且报销。

无条件续保、满20或25年即可保障终生

不管你的身体状况如何，只要你把钱交上了，国家就给你无条件续保。

而且只要我们在退休前，男性累计缴纳满25年、女性20年（部分地区可能不同），就可以获得终身的医保保障。

这是医保最硬核的地方，是商业医疗险比不了的。

因为人一旦上了年纪，患病的风险就会增长，这时候购买商业保险的话，要么保费及其高昂，要么直接拒保。

购买无门槛、缴费低的医保不香吗？

除此之外，医保还有一些好处，是大家不能忽视的：

买医疗险与重疾险的保费更便宜

很多商业医疗险与重疾险在购买时，都会要求被保人有医保。如果被保人没有医保的话，相应的保费就会上涨，甚至报销比例都会被降低。

帮助买房落户、买车上牌、小孩上学

医保属于社保五险之一，在很多地区，如果没有当地户口但又希望在当地买房买车送小孩上学的话，是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

我们简单总结：

无论你是否有既往症、目前身体是否健康，所有人都能参加医保。

并且，男性累计缴费满25年，女性累计缴费满20年，退休后，能终身享受医保福利。

再来看商业医疗保险：

健康异常，买不了！

年龄太大，买不了！

想保一辈子，没门儿！

虽然如此，但学姐从来没有说过“社保/医保比商保好”这样的话，因为医保虽好，但也存在着很多不足，需要商业保险进行补充，我们接着看：

那么医保的短板具体有哪些呢？

额度太少不够用

在大部分地区，医保的报销额度最高是30万，这个额度够用吗？我们来看看25种高发重疾的治疗费用：

可见，如果是“合理治疗”的话，对于大多数家庭而言是足够的。但是如果想要有更好的治疗效果，用很多靶向药或者其他昂贵的诊疗项目的话，那30万就不够用了。

另外，发生重大疾病，治疗费往往只是冰山一角，在此这期间没有工资收入，家庭开销要不要继续？房贷车贷要不要还？老人孩子要不要养？

而商业保险除了能报销医药费外，还能赔付一笔钱，弥补这期间的收入损失，缓解家庭的经济压力。

交通事故医疗费，肇事方赔偿，医保不管

交通事故导致的意外医疗，根据责任划分，自己承担的那部分医保才管。

非医保范围内费用不报销

符合医保目录内的费用，可以报销一定比例。不符合的，不好意思，管不了！

但医保目录外用药、器械、治疗手段等，往往最常用，但只能自费。

比如：手术、ICU，抢救病人，多使用医保目录外的药品、器材。

癌症最有效的特效药进口药、最先进的治疗手段——质子重离子技术，都不在范围。

而且，很多疗效好的新药不能及时列入社保范围内。

只能报销一定比例

前面说过，医保只能报销目录内用药。而目录内药品，又分甲乙丙三类药。

其中：

甲类药品，全部包含，按比例报销；

乙类药品，报销一部分，自费一部分；

丙类药品，全部自费。

而医保目录中包含的药品，其实只占中国注册总药品数目的15%，剩下85%全部不报。

住院押金不能垫付

如果发生住院，押金一般几万到几十万不等。如果一时拿不出这么多钱，肯定会耽误治疗的。

收入损失不管

重大伤残、身故、重大疾病，对家庭经济上的影响不仅是治疗上的花销，更多是有可能不能上班，长时间没有收入，甚至终身没有收入。

这个问题是医保无法解决的。

家属陪护费不管

生病住院，如果需要家人陪护照料，短期可以请假，长期只能辞职或者请护工，但也是一笔需要考虑的费用。

后期康复疗养费不管

俗话说，大病三分治、七分养。发生重大疾病，治疗费往往只是冰山一角。

总的来说，医保，保而不包。低不赔，高不赔，中间部分赔。在重疾中症面前，保障力度并不够高。所以，医保只能是一个基础保障。

而商业医疗险的报销范围全面、报销额度高，可以对医保报销不了的部分进行二次报销，有效弥补医保面对重大疾病效力不足的情况。

重疾险可以为我们提供后续养病费用以及弥补养病造成的经济损失。而且重疾险是给付制，只要满足理赔条件就可以立即领钱，免去我们的后顾之忧。

因此，在缴纳医保的同时，合理搭配商业医疗险和重疾险，才能让我们获得更全面、更充足的保障，生活得更踏实。