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返还型保险靠谱吗?30年后能拿多少钱?算笔账就知道了!

2021-09-14 19:25:26 1点赞 2收藏 1评论

创作立场声明:专注保险科普,坚持客观中立!

前几天,一个亲戚发了一份孩子的保险方案让我看看怎么样,是否值得买。

返还型保险靠谱吗?30年后能拿多少钱?算笔账就知道了!

我问她是什么触动了她,好像全国各地说法统一:有病了可以赔钱,没用到还能把钱拿回来。

想想也是,就当存钱了,既有保障又能返钱,谁听到也会心动一下。

可保险归根结底还是商业,真有那么好的事吗?

本篇,我们就这份产品来聊聊返还型保险靠谱吗,看看30年后能拿回来多少钱。

一、产品形态

0岁孩子,保额50万,交10年保30年,年交5100元。

  • 主险:少儿超能宝两全保险

  • 附加险:少儿超能宝重疾险

这类产品为什么吸引人?就在于两全保险的作用,这本身属于寿险的一种,也就是保险期间内身故/全残,赔偿身故/全残保险金;保险期间届满时仍生存,赔偿满期保险金。

基于此,两全保险附加重疾险的形态造就了“既有保障,又能返还”的功能。

30年内身故/全残/重疾/轻症,可以理赔;30年满期且未理赔,按条款约定返还所交保费。

具体保险责任如下:

1.身故/全残保险金

18岁前身故或全残,给付已交保费;

18岁后身故或全残,给付1.5倍已交保费。

2.满期保险金

合同满期时被保险人仍生存,给付1.5倍累计已交保费。

3.重疾保险金

等待期180天,单次赔付。

如果确诊合同约束的100种重疾且达到理赔标准,给付100%基本保额+已交保费。

4.轻症保障

等待期180天,不分组可赔3次。

如果确诊合同约束的50种轻症且达到理赔标准,每次给付20%基本保额。

5.少儿特定疾病保障

等待期180天,额外赔付。

如果确诊合同约束的15种少儿特定疾病,额外给付100%基本保额。

6.被保险人豁免

被保险人确诊轻症且赔付保险金后,免交后续保费,合同继续有效。

二、返还型保险靠谱吗?

不讨论这个产品是否值得买,我们换个方式,是否能有更合适的选择?

既然可以接受一年5100元的支出,同样的预算,我也做了一个方案:

返还型保险靠谱吗?30年后能拿多少钱?算笔账就知道了!

以“定期重疾险+教育”代替,每年支出保费一样,效果是否一样呢?

单论重疾保障,我提供的方案明显更优质一点,但两者本质差别在满期返还哪个更多。

1.少儿超能宝3.0

  • 支出:所交保费51000元(-)

  • 收入:30年满期,返还76500元(+)

  • 差额:+25500元

2.定期重疾险+教育金

  • 支出:定期重疾险保费支出9900元(-),教育金本金41100元(-)

  • 收入:30岁教育金到期,累计可拿到98964元(+)

  • 差额:+47964元

显然,如果30年内未理赔,满期时方案2比方案1多得22464元。

有时候,我们换个角度或者换个组合,或许能有更佳效果,而不是一味追求返还。

然而,那点返还可能并没有你想象的那么多。

当然,不管是方案一还是方案二,都有其适合的群体,个人只是给出另一个解决方式。

返还型保险靠谱吗?30年后能拿多少钱?算笔账就知道了!

这些年,互联网保险和保险中介的发展,很大程度上减弱了信息不对称的影响,使得普通消费者能够了解更多保险知识以及产品。

说实话,在国内买保险,需要考虑的因素太多了,就比如“人情”这个事,真的是无法避免。

当然,跟谁买并不重要,前提是我们得了解清楚保什么,以及同类产品或者同样的钱是不是能更好解决问题。

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