深度解读增额终身寿的「加保存钱」功能

一、

谈及增额终身寿险的产品功能，C位一定是加保和减保。

如果把增额寿比作一个收益复利3.5%的银行账户，加保就是向账户存钱，减保就是取钱。

过往的老款增额寿对这俩基础功能限制很少，以至于监管都看不下去了，年初几份文件直接点名增额寿：

1、减保比例不合理；

2、加保设计存在变相突破定价利率风险；

3、现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险等...

因此，监管发声后，新备案的增额寿险比起老款都增加了许多“限制”。

例如新品增额寿减保统统每年限制20%；怕长险短做，直接拉长产品封闭期+n年后才能申请减保。

至于加保功能，直接一刀切，砍了。

没错，除了少数还在售的老款增额寿，2022年的新品增额终身寿几乎都不支持加保。

详情可见：买新款增额寿，比买老款损失多少？

印象里，开年上线的几款增额寿本来支持加保，结果保险公司某次更新后，把加保偷偷删了...

这就是当前增额终身寿险的“加保困境”。

二、

那真有加保需求怎么办？

别担心，新款增额寿指望不上，还有几款支持加保的高收益老产品在售。

如国联人寿益利多2.0、信泰人寿如意尊系列、弘康人寿弘运增利等。

不过弘运增利在停售后不允许加保，比较鸡肋，就不说了。

重点关注下国联益利多2.0和信泰如意尊这俩。

1、国联人寿益利多2.0

益利多2.0，也叫鑫运一生，IRR最高3.49%，是当前收益第一梯队的顶级增额寿。

市面上的增额寿加保分为2种：新单加保、合并加保。

益利多2.0采用的是新单加保，相当于按加保时的年龄，趸交一份新保单。

益利多2.0加保规则描述

举个例子，给10岁男孩购买益利多2.0，原保费计划是每年交3万，交10年；

在第4年，有钱了，追加10万，加保演示如下：

有点像买了两份益利多2.0：

一份10岁买的（年交3万，10年交），一份14岁买的（趸交10万），然后把这俩账户金额加一起。

采用该种加保方式的产品还有弘康弘运增利、和泰鑫享盈等，算是很简单的加保方式。

有点要注意，新单加保会重新计算封闭期，如上图，不加保第8年结束封闭期；加保了，第10年后才结束。

当然，支持追加已经很不错了，这属实不是缺点。

2、信泰人寿如意尊3.0

与益利多的新单加保不同，

如意尊3.0采用的是另一种加保方式：合并加保。

通常缴费期内可加保，每年有加保比例限制（如20%），加保后会和原账户合并，并按照投保时的年龄计算保费（不是加保时年龄）。

还要补齐加保前的保费差额以及利息。

如意尊加保规则描述

举个例子，给10岁男孩购买如意尊3.0，原保费计划是每年交3万，交10年；

在第4年，有钱了，申请追加1次（20%保额），加保演示如下：

不难看出，如意尊3.0加保20%保额后，相当于原缴费计划改了，3万交10年，变成了3.6万交10年。

加保后，每年多交6000元/年；

加保当年，除了本年要多交的6000元，还要补交前4年应交未交的保费差额6000元*4=24000元，合计多交30000元。

这样做的好处是，不会像新单加保那样，因重新计算使得封闭期变相延长，

合并加保后新保单还是按原保单的封闭期走。

通常来说，这两种加保方式，不存在孰优孰劣。

新单加保胜在加保额度较高（如益利多一年可加10万），不怎么限制加保时间（过了缴费期也能加），缺点是重新计算封闭期，并且部分产品减保时会优先扣加保的账户金额；

合并加保胜在不影响封闭期和账户收益，缺点是加保额度较低，一般还有缴费期限制。

不过，针对特定产品，合并加保会有一定优势，

像信泰如意尊系列，虽然加保规则说加保时需要补交相关费用，可现在实际加保时却免收利息。

就前面举例来看，我每年都应缴3.6万元，实际前几次缴费只交了3万，之后才补上，相当于保险公司前几次每年借了我6000元，却允许我无息补上。

这就无形中，提高了产品的实际收益率。

当然，大家不用对此抱过高期望，现在不收不代表以后不收，甚至以后能不能加保都是个问题。

原因是当前所有增额寿加保都要经过保险公司同意，保险公司不点头，就甭想加了。

综上，

真有加保需求，目前最合适的，就国联和信泰家产品了，

其他增额寿产品要么加保形同虚设，要么不支持加保

并且仍要说明一点，不要过于依赖加保，即便是支持加保的老款增额寿，未来也有可能不再支持。

比起这个，更应该关心下快成“濒危物种”的老款增额寿，

目前就弘运增利、颐悦无忧、益利多2.0、万年禧、如意尊等寥寥几款了。

增额寿险现在一代不如一代，老款增额寿好歹还有能加保、不限制减保、收益高的产品。

有存钱理财、规划养老、资产传承等需求的朋友，建议不要错过了。