如何购买适合自己的重疾险组合？

思维盲点

我们看一些警匪片、间谍片的时候，经常会看到这样的场景：一个人悄悄的潜入到一个房子里去寻找自己想要的东西，主人突然回来了，并且发现房间里面有异动，就很认真的搜寻有什么情况。主人搜寻了半天，发现房间里面什么事情都没有，什么人都没有找到，就关上门走了。

看到这里我们都会觉得很奇怪，这时候电影的镜头就自然的摇到了一个场景：在天花板上，潜入者正手脚并用的贴在那里。

这是一个典型的思维盲点，主人是在一个平面上搜寻信息，但是却忘了房间里面还有一个维度：高度，所以很自然的就忽略了关键的搜索信息。

买保险的时候，也会存在这个盲点。

很多人在考虑买保险的时候，习惯性的思维就是：要用最少的钱，买一款最好的产品就够了，对于自己想要用保险解决什么问题，想解决多少问题，是没有考虑过的，所以很容易就陷入到产品对比的恶性循环中。

有些喜欢研究的朋友，在网上学习各种买保险的攻略，记下了各种买保险的金句：

买保险不是投资，只买消费型的，不买返还型的；

买保险就买大公司的产品，小公司的不仅赔不到，还容易破产；

买保险只讲究性价比，不需要专业性，买到就是赚到;

上面几句话看似非常有道理，就像我们平时买东西使用到的逻辑一样。然而系统的学习过保险以后就会发现，以上的几句话根本就经不起推敲，只是在一个层面下了一个结论，如果是带着这样的思维去买保险，可以显而易见的是大概率不会买到适合自己的重疾险，也很容易被带到沟里去。

重新认识重疾险的功能

那么如何才能买到适合自己的重疾险组合呢？应该用一种什么样的认知，去判断别人给自己的做的重疾险组合适合自己呢？今天探险君就带领大家，系统性的学习这样一个购买重疾险的逻辑，让你也能像专业的人员一样思考，怎么为自己配置最合适的重疾险组合。

由重疾险的起源来认识重疾险的功能

我们先来看一下重疾险这个险种设立的初衷是什么。

Dr Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）医生

重疾险是健康险的一种，在一开始并不是由保险公司提议设计的产品，而是由南非的一位心脏外科医生伯纳德（Barnard）医生，他发现自己成功完成的心脏移植手术、肺移植手术患者等，往往是在手术成功后的康复治疗阶段，出于家庭财务状况等多方面的考虑，而不得出院在家进行康复治疗或选择重新进入工作状态，最终导致病情恶化到无法治疗的情况屡屡出现。他意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命--许多人在术后甚至失去了自己的房子、工作以及尊严

于是他找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及到四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥手术。

重大疾病保险的意义不仅仅在于支付高昂的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。

因此，投保重疾险，首先要明确的一点就是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。而患病期间的医疗费以及医疗资源的匹配（比如医生的选择、床位的寻找），都是由医疗险来解决的。

对于治疗期间的康复费用、营养费用、陪护人员的生活住宿费以及非医院药房开出的药品费用等等，这些也都可以由重疾险的保额作为覆盖的范围。

可能有人会问了，给孩子买重疾险，也是为了弥补收入损失吗？

Bingo 答对了

给孩子买重疾险，是为了弥补父母的收入损失

在孩子不幸罹患了重疾以后，为了能够让父母安心的陪伴在孩子身边，不用每天来回奔波在家庭、工作与医院之间，让父母有勇气辞掉自己奋斗多年的工作也要与孩子一起坚强的度过这段难熬的时刻。而重疾险的保额，就是为了弥补父母在这个期间无法继续工作的损失，也是为了补偿作为父母的责任。

买重疾险需要参考什么维度？

8月上旬接待了一位周女士的保险咨询，周女士是一位在上海工作的白领，年收入20万左右，30岁的年龄。来上海打拼了几年后，发现在上海生活并不轻松，而且随着年龄的增长，每年体检的指标都有异常，于是就想给自己买一份重疾的保障，防止自己生病后能够有一笔钱。经过沟通以后发现，周女士的健康异常主要集中在乳腺结节上，前几年的体检里还发现了甲状腺结节，而今年甲状腺结节在体检的时候已经消失了。为了看一下保险公司是否有标体承保的可能，分别给周女士投保了信泰的XXXX和华夏的XXX。在20号核保结果下来以后，不出意外，两家公司都给了乳腺疾病除外的结果。

作为经纪人，是要对客户的保额负责的，面对这种结果，我再次和周女士进行了沟通：

我说：周女士，你觉得现在的50万，对于你来说够用吗？能够满足你的需求吗？

周女士说：基本够用了。

我说：那你觉得这50万再过5年还够用吗？

周女士回答说：好像也够了。

我说：那10年呢？

周女士回答说：那估计不够了

我说：嗯，你看，我们现在的身体状况，比如体检已经发现了结节的问题，而且保险公司已经给了除外的结果，那10年后的健康状况会不会比现在更好呢？

周女士回答说：肯定不会了，说不定到时候甲状腺结节又有了

我说：是啊，你也这么觉得吧。那你看啊，你现在的收入和10年前相比，有没有增加？

周女士回答说：有啊

我说：之前我们聊过，重疾险的功能，是收入损失补偿，10年后的收入增加了，是不是我们的重疾保额也就不够了？我们现在觉得50万也还可以了，但是10年之后，我们的健康状况会不会比现在更好呢？那个时候，我们想加保，会不会比现在更容易呢？

这个问题问完以后，周女士陷入了思考

过了一会，她说：我觉得你说的是对的，10年后的身体状况肯定不会比现在更好，而且10年后我的收入也是比现在更高的，如果不趁现在这个机会去买到更高的保额，以后只怕要付出更多的钱，得到的保障反而更少。我希望把剩下那50万的保额也作为自己的保障比较安心一点，虽然一次需要付出的保费更多一点，压力也会比较大，但是只要过了今年，明年的工资涨了以后压力就会小很多了。而且在很长一段时间内，我都不用为重疾的保额不够而担心了。

重疾险既然是作为收入损失补偿，那么就有一个保额设定的参考标准，即以年收入的3-5倍作为一个衡量。这个标准的设定，是以重疾的5年生存率这个医学术语为前提。

在25种重疾中，癌症是确诊率和理赔率最高的一种疾病，而5年生存率，是癌症研究中非常重要的一个指标。它是统计某种癌症患者在综合治疗后存活5年的比例，可以用来评价治疗的效果，也可以反映出该肿瘤的恶性程度。

很多业务员基于这个标准去给客户设计保额，却忽略了一个这样的事实：个人的收入和健康状况，在5年甚至10年后是有很大变化的。以现在的3-5年的收入作为参考去买重疾险，在未来5年甚至10年后，保额根本就不够，假如在这期间身体的健康指标发生了重大的变化，再想买重疾险，不仅需要付出更多的保费，保障也会被打折。

这一点在我接触的很多业务员都没有意识到，网上也很少会有人提及，归根究底，他们只是站在了现在这个时间维度，而忽略了结合过去、现在以及未来三个时间的维度去帮助客户建立更加科学的保障规划。

重疾险产品应该怎么选择？

重疾险产品的类型比较多，对于一些刚接触保险的人来说，很容易挑花了眼，那么首先我们要使用排除法，先排除掉一些保障功能不强、责任复杂的产品类型。这些产品，是保险公司为了迎合部分客户既想要保障，又想要理财的心理单独开发的，普遍的特点就是产品责任复杂、保费高、获得的保障少，很容易被业务员拿来忽悠不懂保险的客户。

这些产品都是什么类型呢，看清楚了，只要是带“分红型”“万能型”和“两全型”名称的产品类型，都在其中。没有系统性的了解过保险常识的人，只要避开了这些产品，基本上就能避开买保险的大部分坑。

买重疾险，首选的就是纯保障型的产品，目前市场上纯保障型的重疾险主要分为两类：一种是不带身故责任的重疾险，简称为消费型重疾险；一种是带身故责任的重疾险，有重疾单次赔付的产品，也有重疾多次赔付的产品。

经常会有人问道，重疾险是买消费型的好，还是买返还型的好？是买单次赔付好，还是买多次赔付的更合适?

其实答案没有对错，不过小编建议，在预算允许的情况下尽量选择多次赔付的重疾，并且尽量选择癌症单独分组！如果能选择癌症多次赔付的，肯定是更好的了！

为什么呢？

消费型的产品价格便宜，是因为没有身故责任，如果要选择这种产品作为保障未尝不可，但是一定要搭配定期寿险或者终身寿险。因为有些疾病的理赔条件，需要确诊一定的时间，比如脑中风后遗症，需要确诊后180天以上，才能赔付。假如在这个期间没有符合确诊的时间就去世了，有可能就不能得到赔偿。

其次，这种消费型的产品，重疾只能赔付一次，保障责任比较单一。

为什么要选择多次赔付的产品呢？

回顾2000年左右的时候，得了恶性肿瘤，几乎是不治之症。我们有没有发现，现在身边一些得了恶性肿瘤的人，很多还能带病生存好几年。而十年以后，随着医疗技术的发展，治愈率会不会越来越高？

确实，一个人发生一次重疾的概率都不高，但是呢，当一个人不幸真的发生了重疾后，并且治好了，他会更想买保险的。这个时候，他再买保险是买不到的，而多次赔付的产品就能满足他想获得保障的心理需求。像甲状腺癌，它的发病率是很高的，但是它的治愈率也是很高。假如一个人发生了恶性肿瘤被治好了，未来有没有可能有机会发生心血管方面的疾病？

为什么要买癌症单独分组的重疾险呢？

曾提到过，多次赔付的重疾险是有分组和不分组的区别。而分组型的产品，其分组的情况主要有两种，有的产品是恶性肿瘤单独分组，有的则是把恶性肿瘤和重大器官移植术放在了一起，一旦发生了恶性肿瘤，这一个组别的疾病都不再赔付了。

如果恶性肿瘤单独分组的话，那么一旦一个人发生了恶性肿瘤，在间隔了一段时间后需要做器官移植（比如白血病需要骨髓移植、肝癌需要肝移植），那么是可以再次赔付保额的，所以尽可能选择恶性肿瘤单独分组的产品！

我们知道，恶性肿瘤的危害之一在于癌细胞很容易复发和转移，而多次赔付的产品有的可以在癌症3年或者5年后，因为持续、复发、新增和转移再次获得赔付。癌症的间隔期3年一定是比5年更有意义的。如果在保费比较宽裕的情况，能够选择这种癌症3年后再次赔付的产品是更好的。

当然，没有完美的产品，不同的客户群体，不同的家庭状况，不同思维的理念的客户，最终选择的产品一定是有差异的，或者选择多种方案的组合，这些都是需要再度沟通的，不能一概而论。

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