到期那张30万存单我没锁5年：利率表在倒着长

10月28号晚上，手机银行弹了一条提醒：我妈那张30万三年期存单，11月3号到期。我的第一反应跟大部分人一样——利率一路往下走，到期赶紧锁个五年期，把利息先占住。

结果这个月翻完几家银行的利率表，我把"锁五年"这个念头打消了。因为这张表在倒着长：期限越长，利率不见得越高，有几档甚至越存越少。这笔账我算了三遍，把它摆给你看。

一、先承认一个事实：老经验今年不灵了

我拿的是融360数字科技研究院发布的9月数据（央广网10月17日报道引用）：整存整取1年期市场平均利率1.267%，3年期1.682%，5年期1.571%。看清楚后两个数——5年期比3年期低了11.1个基点。按这个均价算，10万块存5年，总利息100000×1.571%×5=7855元，摊到每年是1571元；存3年，总利息100000×1.682%×3=5046元，摊到每年1682元。多锁两年，每年反而少挣111元。

单家银行里倒挂更直接的也有：黑龙江友谊农商行3年期1.75%、5年期1.6%；上海华瑞银行3年期2.00%、5年期1.95%（金融界2026年3月18日报道）。上海松江富民村镇银行干脆把1年、2年、3年统一调成1.65%，期限直接拉平（该行2026年8月20日公告，南方+报道）。

"存得越久，利息越高"这条存了几十年的经验，在2026年失效了。期限换不到利率差的时候，把资金锁长就是纯亏流动性——万一中途要用钱，定期提前支取的那部分，直接按活期利率算。现在六大行的活期挂牌是多少？0.05%（2026年5月20日调整后的官网挂牌价）。30万存定期三年档按月均摊是425元一个月，躺在活期里一个月才12.5元。

二、更扎心的：你等到期这天，银行刚降完价

我原本打算到期当天再去问利率，后来发现这个月根本不能等。央广网10月17日梳理的公告里，光这两天就有三家在降：贵州纳雍富民村镇银行，10月19日起两年期、三年期统一下调到1.85%，此前是1.95%和2.15%；山西灵丘农商行10月10日起五年期从1.80%降到1.75%；云南新平北银村镇银行10月16日起一年、两年、五年期从1.75%分别降到1.70%、1.65%、1.65%。

为什么抢着降？国家金融监督管理总局的数据：今年二季度商业银行净息差1.41%，银行贷出去的利钱越来越薄，付存款利息的成本只能往下压。这不是哪家网点跟你过不去，是整张利率表都在往下走。

大背景是这轮到期潮：华泰证券固收研究团队测算，2026年全市场1年期以上定期存款到期规模在50万亿元，较2025年的到期水平再增10万亿；中金公司的估算区间是67万亿到75万亿（投资快报2026年1月20日报道）。主力就是2023年之前那批高息存款，我妈这张存单只是里面的一张。

三、自动转存的坑：按"新价"，不按"老价"

我先踩了一个坑。看到这家农商行App上挂着"3年期特色存款1.85%"，我按300000×1.85%×3=16650元算好了账，兴冲冲去柜台，柜员一句话让我卡住：特色存款要新资金、有起存门槛，还限额度，这个月早发完了，能办的就是普通定存，这家行当期执行利率1.7%。同一条存单，按1.7%算是300000×1.7%×3=15300元。宣传价和到手价，差了1350元。

更要紧的是转存规则。很多人办存款时顺口勾了"自动转存"，以为到期后银行接着按老利率存——不是。规则是本息合并，按到期当天银行的挂牌利率重新计息，期限照旧（中国经济网2026年5月核实；多家银行挂牌口径一致）。腾讯新闻9月22日有个现成案例：2021年存的10万三年期、年化3.1%，到期利息9300元；要是勾了自动转存，按今年挂牌续存，三年只剩3900元上下，5400元就这么没了。

挂牌价和你能拿到的执行价，也常常不是一个数。大洋网调研过一个案例：20万三年定存，自动转存走挂牌1.25%；手动到柜台或手机银行办同期限，执行利率1.55%。三年下来差1800元——几分钟的事，白送。

还有个今年新出的动静：财联社10月15日报道，广东始兴农商行、浙江嘉善农商行把存量5年期存单到期后的默认选项改了，不再转活期，而是自动降档转成3年期，始兴按1.25%执行。换句话说，你不吭声，钱会被系统默认锁进更低的那一档。

四、到期前4天，照这张单子算三笔账

我把自家这笔账的算法整理成三步，你抄回去就能用：

第一步，翻出存单详情，记下老利率和到期日；到期前3到4天，打开这家银行App，截图1年到5年全部期限的当期执行利率——注意看执行价，不是首页挂牌价。第二步，套公式：每一期利息=本金×年利率×年数；想比滚动和锁定，就把两头的总利息算出来再比，别只比利率数字。第三步，把同档位的另外两家银行摆在一起，一列一列对齐了看。

按这个算法，30万到期的钱，我给自己家算了三笔（大行挂牌用2026年5月20日后口径：1年0.95%、2年1.05%、3年1.25%、5年1.30%；地方行用10月公告里能核到的执行区间）：

三笔摆完，我的期限决策树就出来了：钱哪年要用，期限就存到哪年；三年以内要动的钱，不锁三年档；确定三年不动的，优先锁三年档，别追五年档——现在多数报价里五年不比三年高（9月市场均价5年期比3年期低11.1个基点）。资金不确定什么时候用的，用阶梯法拆成三笔，1年、2年、3年各存一档，每年都有到期的一笔顶上，用不到的那笔再滚存。这个方法是10月1日那篇流传很广的利率整理文里给的模板，我照搬进自家：15万拆三个5万，30万就拆三个10万。

五、我家最后这么放

我妈这30万，我拆成了15万三年期、10万两年期、5万一年期，都落在这家行的普通定存，签字前我核了三样：单据上印的是"整存整取定期存款"、带存款保险标识、产品名里没有"理财"“保险”“分红”“万能”"结构性"这几个字——带这些字眼就不是存款，提前赎回可能连本金都动（腾讯新闻9月17日报道口径）。5万一年期那档，是给老人明年备用金留的活口。

往后我盯两件事：一是把下一张存单的到期日写进日历，到期前4天重新核一遍全期限报价，不让它进自动转存；二是大行挂牌里5年期只比3年期高0.05个百分点这个价差——只要价差还在0.1个百分点以内，我就默认长钱按三年档滚，不为这点差价锁五年。

最后提一句底线：《存款保险条例》规定，同一家银行的本金加利息合起来50万以内全额偿付。我这次把30万留在一家行，是因为本息合计没有顶到这条线；要是加上家里另外两张存单超了50万，我就再拆一家。

低利率时代，"到期自动续、续完就不管"最吃亏。存单到期前的这几分钟，多拿的都是实打实的利息。

作者声明：以上是我替自己家算的一笔账，我的选择≠普遍建议；各行各网点实际执行利率，以柜台和官方App当日公示为准。