保险科普 篇四：支付宝的相互宝、好医保，都拒赔了，大骗纸？？

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今年，支付宝上的两大网红——相互宝、好医保长期医疗，都有过拒赔事件。

前者是互助平台，后者是保险，陆陆续续有粉丝在问：

• 相互宝是不是不靠谱？

• 好医保我也买了，要退吗？

• 保险果然「这也不赔那也不赔」？

钱多多决定写一写

01 相互宝、好医保为啥拒赔？

简单梳理下两起拒赔案例的经过。

▎相互宝「拒赔」：健康告知不如实

前阵子的相互宝拒赔第一案，闹得沸沸扬扬：

相互宝成员唐先生，意外导致双股骨折，陷入深度昏迷，于是家属申请了互助金。

但相互宝调查员发现：唐先生加入前，因皮肌炎住院、遵医嘱长期服用激素药物。

这不符合相互宝的「健康要求」：近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天。于是拒赔。

但家属认为，唐先生没有长期坚持服药，得皮肌炎和意外摔伤也无关，该理赔。

然后，相互宝发起了大众赔审。5个小时内，250852人参与了投票，其中57.7%的赔审团支持拒赔。

随后，唐先生家属主动撤回了申请。最终的结果，当然也是不予理赔。

▎好医保·长期医疗「拒赔」：就诊医院不符合约定

某用户买了好医保·长期医疗，因心律失常在武汉亚洲心脏病医院住院治疗，并做了一次微创手术。

随后找好医保理赔，被拒绝。

因为，他就医的亚洲心脏病医院，是个私立医院。

而好医保的合同规定：在「二级及以上公立医院」住院治疗，才能申请理赔。

所以，相互宝、保险，都不是「原罪」。

要享受保障，就得遵守契约精神。无论是互助平台，还是保险，都是如此。

▎相互宝可以加入吗？靠谱不？

可以入，作为锦上添花的补充挺好。

钱多多也加入了，没病没灾，就当献爱心了，用上的话，也是一份保障。

但是，相互宝不能替代保险，想要长期、稳定的大病保障还是得买重疾险。

因为，相互宝保额低、保障范围窄，而且有随时终止的风险。

02 做好这几点，远离拒赔风险

以小博大、稳妥转移风险，目前只有保险能做到。

买了保险，谁都不希望用上。

但真到了十万火急、需要它的时候，谁都不愿意陷入理赔纠纷。

6条规避拒赔风险的要点，请收好。

▎健康告知、智能核保要如实

不夸张地说，大部分的理赔隐患，都埋在这一步了。

要知道，甭管是体检中心的报告、10年前的就诊记录，还是小诊所的看病记录……只要保险公司想查，掘地三尺也能查出来。

谁都别抱侥幸心理。

记住了，「如实告知」，有三个原则：有问必答，不问不答，未经诊断、默认没有。

身体贼健康的，一切好说。万一身体有点小毛病的，健康告知的难度倍增：

• 健康告知密密麻麻，真的不太友好，还没读完眼先瞎了；

• 体检报告、诊断报告上的异常项，非医学背景出身的人，未必能和健康告知的疾病对上号。

想投保，但又战战兢兢对健康告知没把握的，可以文章下留言，能解答的一定解答。

▎职业类别也得符合

衡量一个人的出险概率，不仅看健康，也看职业。

投保时，确认自己符合职业要求；

后续职业变动，打保险公司电话，或在微信公众号，做「保单保全」，尤其是突然从事了更高危的职业。

▎就诊医院符合规定

百万医疗险、小额医疗险、意外险（意外医疗报销）：一般都要求在二级及以上公立医院普通部住院或治疗，才能报销。

重疾险：不需要报销，但一般也需要二级及以上公立医院，出具诊断报告。

寿险：身故理赔，需要医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的死亡证明；全残理赔，一般也要求二级及以上医院出具鉴定书。

当然，也有例外，比如：尊享e生旗舰版，要求为二级及以上医院普通部，不限公立或私立。

一切以条款为准。

▎看清免责条款

免责条款，也叫责任免除，也就是保险公司不赔的情况。

比如：

医疗险，一般「既往症」不赔；

寿险，投保人故意杀害被保险人，不赔。

▎按时缴费

别笑，真有因为这个原因被拒赔的。

没按时缴费，会怎样？

• 宽限期：60天内，保险还有效，出险照常赔；

• 中止期：超过60天、但没超过2年，出险不能赔，但可以补交保费，恢复保障；

• 终止期：超过2年，保单作废，补交保费也无济于事了。

续保前，或忘记缴费时，保险公司一般会发短信提醒，钱多多认真提醒👇

• 换手机号了，告诉保险公司，否则保险公司想提醒你也联系不上啊；

• 投保时绑定的银行卡注销了，或不打算用了、长期余额不足，记得联系保险公司「换卡」；

• 预留的邮箱，也得关注着，万一保险公司联系不上你，至少还能发邮件提醒；

• 定期整理保单，尤其是一年期保险，就算一时忘记续保，整理保单时也能发现。

▎及时报案理赔

这里的「报案」，不是找警察蜀黍，而是找保险公司。

保险产品一般会要求，出事后10天内报案，但不算硬性规定。

一般来说，寿险的索赔时效是5年，重疾险、医疗险、意外险等产品的索赔时效是2年。

这个索赔时效，不是从保险事故发生的那天算起的，而是从被保险人或受益人，知道保险事故发生的那天算起。

但是，及时报案，也能更快拿到保险金嘛。

做好以上六点，理赔不劈叉。

03 我猜你还会问👇

总有保险公司会刁难朕吧？

会严格核赔，但不至于刁难，保险公司真的不靠拒赔赚钱。能不能赔、赔多少，都白纸黑字写在合同里。

只要符合理赔标准，给保险公司一万个胆，也不敢拒赔。

网上买保险靠谱吗？

靠谱。无论是在网上买，还是在线下买，都是保险公司的合法销售渠道。

最终跟我们签合同的，是保险公司。纸质合同、电子合同的法律效应一样。

小公司靠谱吗？破产了咋整？

保险公司的大小、规模、未来的命运，不会影响到我们的保单和保障。

别说中国没有保险公司破产过，就算保险公司真破产了，理赔有保险保障基金兜底，保单会有下家保险公司接盘，我们继续交费，继续享受保障。

所以我个人投保，不看保险公司，只看产品，不交智商税。

小公司理赔慢吧？

也未必

看图👇

大公司未必快，小公司未必慢。

over。

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