汽车小小值知识精选第二期：暴雨洪水导致汽车被淹，保险如何理赔？

近日，受台风“杜苏芮”影响，华北、黄淮等地出现极端降雨过程，引发洪涝和地质灾害，很多地区出现了大量的车辆浸水、车辆被泡、洪水卷走汽车的事情发生，如果在这种极端天气下，自己的爱车不幸进水，我们应该如何处理？保险赔不赔？应该如何理赔？今天小编就和大家聊聊这些问题，希望能够为广大车主朋友做好一定的知识储备。

首先，行车过程中如突发遇暴雨天，切记以下几点：1、合理利用车灯、雨刷、除雾等车辆基本功能；2、懂得控制车速，避免滑水；3、遇到不明积水险情别冒险，不要让车和自己碰运气；4、车内常备破窗器等应急逃生物品；5、如果车辆熄火，及时弃车避险。

那么如果不幸发生车辆被淹的情况，保险赔不赔？如何理赔？

关于汽车被淹是否能够获得赔偿的这个问题，只要是购买了车损险的车主，尽可以放下心来。根据机动车损失保险(简称车损险)的相关规定，因为自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，都可以依照约定进行赔偿。其中在自然灾害方面，赔偿范围里包括了冰雹以及雷击、暴风、暴雨、洪水等多项常见的自然灾害现象。

不少车主可能在汽车遭遇水淹时，第一反应还是理赔“涉水险”。需要说明的是现在已经没有涉水险的说法，都在车损险里面了。2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》对我国的车险进行了重大改革。只要在上述时点之后的新保用户和续保用户，其购买的车损险中已包含涉水险等附加险，不需要再单独投保。车辆涉水、泡水等情况，保险均可进行赔付。

国家金融监督管理总局北京监管局也在7月31日发布提示：车险综合改革启动后，车辆损失保险保障范围已涵盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。如车辆发生相关损失，请及时拨打保险公司报案电话，确认是否投保相关保险，并在工作人员的指引下办理后续理赔手续。

泡水车赔付额度要根据保险公司勘验定损结果来确定，一般情况下如果是水只淹到地板上，那么保险公司可能只会赔偿维修费用，而不是根据车辆折旧价格全额赔付。如果是水淹到了仪表盘、引擎盖甚至淹没车顶，那么维修费用加上这辆车的残值，可能大于当初投保时保险公司给与车辆的折旧加价，也就是车损险保额，这时候保险公司就认为不必要修了，直接全额赔付。从可能会遇到的场景来看会有下面这么几种：

车辆在停放状态下被淹：

这种情况在新版和旧版的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》里面都是有规定的：因暴雨、洪水、台风、冰雹等原因造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。所以不管买的是新版还是旧版的车损险，都是可以赔的。

车辆在行驶过程中被淹熄火，没有二次启动：

这种情况需要看保险的日期和种类，如果买的是2020年9月19日保险改革前的旧版车损险，而且没有买涉水险的话，就只赔发动机以外的部分。如果买了涉水险，或者买的保险改革后的新版车损险，连着发动机一块赔。

“停放被泡”和“过水熄火”获得保险理赔无异议，那么，“二次点火”能不能赔？

需要特别提醒广大车主朋友，车辆被淹后发动机熄火，一定不要再启动发动机，否则会引起发动机损坏。如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤，保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形，不管是旧版涉水险还是新版车损险，都是不赔发动机的，只能赔发动机以外的部分。

暴雨导致洪水漫灌，有时也会发生汽车被冲走的极端情况。寻车未果，又是否能赔付？

首先，车被冲到何处，目前基本上是可以通过定位判断出来；如果确实遇到车辆完全被冲走无法找回的情况，保险公司一般也会推定全损进行理赔。从具体的操作上看，对灭失车辆的理赔处理需要公安机关的介入协助。汽车最终无法找回后，需要机动车所有人到当地公安机关出具灭失证明，再到车管所办理车辆注销手续，最后到保险公司进行理赔。

最后，小编特别提醒广大车主朋友，在当下暴雨汛情频发的天气条件下，遇到特殊情况，车主及车上人员一定要先保证人身安全；购买车损险的情况下，及时向保险公司报案，后续根据保险公司流程处理即可。各大汽车厂商也陆续发布极端天气关怀服务，如果车主因为所在城市及区域遭受暴雨等极端天气导致车辆发生车辆故障，也可以根据厂商公布的联系方式寻求帮助。