重疾险避坑档案|年年好邮保安康2021，大坑3个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

年年好邮保安康2021是中国邮政集团旗下中邮保险推出的一款单次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：

此产品延续了中邮年年好系列前序产品的责任，较为传统，仅提供重疾、轻症、身故保障，责任简单但小毛病真不少。这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾病种缺失

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺失严重冠心病的重疾保障，基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%，此坑需要重点关注。

这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，即同样含有身故的重疾险，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的轻症病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、4种肝部、4种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、无中症责任

此产品没有中症责任，常见中症病种按轻症赔付20%基本保额，赔付额度偏低。

小坑四、高发轻症缺失或定义严格

1. 产品缺失慢性肾功能衰竭轻症保障，大多数产品均含有此项保障，值得引起注意。

2. 心脏瓣膜手术不含经胸壁打孔内镜手术，定义较为严格。

3. 原位癌要求进行了积极治疗，定义宽松的产品确诊即可赔付。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品坑位一般，且产品形态比较传统、性价比较低。 在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。 因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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