平安的“安心百分百”真能让人安心吗？

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

前不久，平安人寿推出了一款号称“回馈社会与广大客户”的百万身价保障产品——安心百分百。

从产品责任来看，这是一款极其常见的两全型意外险（返还型意外险）。

之前平安就推出过一款类似的产品，叫做“百万任我行”。

“安心百分百”可以理解为“百万任我行”的升级版，提高了身故/全残的保额，费率也相应的涨了不少。

但是，意外险最最最核心的“伤残责任”，仍然缺失！

一、保障责任缺失

安心百分百，看似海陆空各种意外都保，但实际上，所有的意外保的都是身故和全残，而不是我们通常理解的身故和伤残。

“全残”和“伤残”，一字之差，保障范围确是天差地别。

2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》，将伤残分为1-10级，281项。

而安心百分百的保障范围，只有伤残评定标准的1-3级，63项。

且不说细项数量的差距，单看伤残保障范围只含最严重的1-3级，就已经让人不能安心了。

下图是，保险协会公布的2017年意外伤残统计数据:

4/10级伤残，占比达92.4%。

也就是说，如果买了安心百分百，有92.4%的意外是不赔的！

看到这里，某安业务员可能不淡定了：谁告诉你只赔身故/全残的，附加意外伤残不就可以了吗。

好吧，我们附加一下：

附加险“定期意外19”含有身故和伤残责任，但“定期意外19”不能单独购买，需要捆绑“定期两全19”一起购买。

这三项加起来，才有了完整的伤残保障。

同时，保费也达到了一个新高度，30岁男，每年需要交6800元....

二、“免费”的保险

安心百分百，每年2500元，交15年，75岁若无发生风险，则会返还100%保费。

此种形式，被不少业务员称为“免费”的保险。

这无非是为了销售刻意营造出来的一种假象。

因为钱是有时间价值的，现在的100元和几十年后的100元，实际购买力是不同的。

每年2500元，交15年，45年后到期能拿回:2500x15=37500元，一分利息没有，收益率为0.00%。

同期国债收益率在3.59%，相同条件下，45年后能拿回142924元。

差了110427元...

三、超贵的价格

最后，用几款产品cover安心百分百的保障责任，看看价格是多少？

1. 普通意外100万

100万保额的意外险，大约在300元左右。产品有很多，这里放两个。

2. 自驾车意外100万

中美大都会50万保额，价格是26.5元。100万也就53元。

3. 公共交通意外200万

平安暖保保100万保额，价格是19.9元。300万也就60元。

4. 航空意外500万

太平洋航意保500万保额，价格是25元。

虽然和安心百分百的保障责任不是完全相同，但在保障层面上已经是吊打了，毕竟多出了意外医疗，普通伤残，猝死等。4款产品合计438元。

四、小结

平安这款安心百分百，不仅价格贵，更夸张的是保障责任严重缺失，意外伤残只保最严重的1-3级！

一款好的意外险至少得对各种意外伤残都有保障吧。

之前也是一直推荐大家购买一年期产品，两三百块钱就可以有不错的保障。

如果预算多得非要想买长期意外险，不妨看看昆仑的“金刚保”长期意外险，猝死责任可选，1-10级伤残赔付，伤残豁免保费，现金价值超高，价格还比某安便宜。